Stell dir vor, du hast gerade deinen Kurs fertig. Die Salespage steht, der erste Mensch klickt sich zum Checkout – und schreibt dir dann: „Boah, das will ich so gern machen… aber 500 Euro auf einmal, das geht bei mir gerade nicht. Kann ich das in Raten zahlen?“ Du willst Ja sagen. Natürlich willst du das. Und bis vor Kurzem hättest du einfach „klar, machen wir“ geantwortet.
Nur: Seit die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie greift, ist genau dieses „klar, machen wir“ plötzlich eine rechtliche Sache geworden. Ratenzahlung gilt jetzt nämlich als Kredit – mit allem, was dazugehört, inklusive Bonitätsprüfung. Ich bin Marlis, seit 2018 selbstständig und seit über 20 Jahren in Marketing und Projektmanagement unterwegs. Hier zeige ich dir, was sich konkret ändert, warum das für dich als Selbstständige erstmal nach Mehraufwand klingt – und wie du Ratenzahlung trotzdem ganz entspannt anbietest, ohne selbst zur Bank zu werden.
Kurz gesagt: Seit dem 20. November 2026 gilt Ratenzahlung – auch für Onlinekurse, Coachings und digitale Produkte – rechtlich als Kredit (neue Verbraucherkreditrichtlinie, CCD II). Das heißt: Raten gibt es nur noch mit Bonitätsprüfung, selbst bei kleinen Beträgen und 0-%-Finanzierung. Wer als Selbstständige:r selbst Raten anbietet, müsste die Bonität der Kund:innen prüfen und dokumentieren – kaum zu stemmen. Die einfache Lösung: eine Zahlungsplattform wie Digistore24*, die die Ratenzahlung samt Bonitätsprüfung für dich übernimmt – so wirst du selbst nicht zur Kreditgeberin.
Gilt Ratenzahlung für Onlinekurse jetzt wirklich als Kredit?
„Moment – Ratenzahlung ist doch kein Kredit, ich leihe doch niemandem Geld!“ Genau das habe ich auch gedacht. Aber hier hat sich die Sichtweise des Gesetzgebers geändert, und zwar grundlegend. Seit dem 20. November 2026 gilt in Deutschland die umgesetzte EU-Verbraucherkreditrichtlinie, oft CCD II genannt (Richtlinie (EU) 2023/2225).
Sie schließt eine Lücke, die vorher groß war: Früher waren Kleinkredite unter 200 Euro, zinsfreie Finanzierungen und kurze Zahlungsaufschübe von den strengen Kreditregeln ausgenommen. Diese Ausnahmen fallen jetzt weg. Im Klartext: Wenn du jemandem erlaubst, deinen 500-Euro-Kurs in fünf Monatsraten zu zahlen, gewährst du – rein rechtlich betrachtet – einen Verbraucherkredit. Auch dann, wenn du gar keine Zinsen nimmst. Ratenzahlung als Kredit zu behandeln ist seit CCD II also kein Ausnahmefall mehr, sondern der Normalfall.
Wenn du es im Detail nachlesen möchtest: Bei der comdirect ist die neue Verbraucherkreditrichtlinie verständlich zusammengefasst. So siehst du schwarz auf weiß, dass ich dir hier nichts Dramatisches einrede.
Bonität der Kund:innen prüfen: Kannst du das als Selbstständige überhaupt selbst?
„Und wie prüfe ich überhaupt die Bonität meiner Kund:innen?“ Diese Frage stellen sich gerade viele Selbstständige – völlig zu Recht. Eine Bonitätsprüfung ist der Check, ob jemand sich eine Zahlung über Monate wirklich leisten kann, ohne sich zu übernehmen. Und seit der neuen Regel ist sie bei Ratenzahlung Pflicht: selbst bei kleinen Beträgen und zinsfreien Raten – und sie muss dokumentiert werden.
Theoretisch gibt es dafür Möglichkeiten: Auskunfteien wie die Schufa, Creditreform oder CRIF geben Unternehmen eine Bonitätsauskunft über Kund:innen. Praktisch brauchst du dafür aber einen Vertrag mit der Auskunftei, ein nachweisbares berechtigtes Interesse und einen sauberen, DSGVO-konformen Ablauf – und das für jede einzelne Bestellung. Für eine Solo-Selbstständige, die nebenbei einen Onlinekurs verkauft, steht dieser Aufwand in keinem Verhältnis zum Nutzen.
Und dann ist da noch die unangenehme zweite Hälfte: Was passiert, wenn die Bonitätsprüfung deiner Kund:in negativ ausfällt? Dann müsstest du die Ratenzahlung ablehnen und dürftest ihr nur noch Sofortzahlung anbieten – mit allem, was das an Erklärung und Fingerspitzengefühl kostet. Kein schöner Moment, weder für dich noch für die Person auf der anderen Seite.
Kurz: Die Bonität deiner Kund:innen selbst zu prüfen, ist für die allermeisten von uns schlicht nicht praktikabel. Genau deshalb lohnt sich der Blick auf eine Lösung, die dir diesen Teil komplett abnimmt – dazu gleich mehr.
Brauchst du als Selbstständige jetzt eine Erlaubnis, um Ratenzahlung anzubieten?
Jetzt denkst du vielleicht: „Soll ich künftig Kontoauszüge anfordern – oder brauche ich am Ende sogar eine Erlaubnis, um Ratenzahlung überhaupt anzubieten?“ Verständliche Fragen – und genau da liegt der Hund begraben. Denn mit der Bonitätsprüfung allein ist es nicht getan.
Rund um die neue Richtlinie kommen noch mehr Pflichten dazu: vorvertragliche Informationen in einer bestimmten Form, strengere Werberegeln (wer mit Raten wirbt, muss künftig sogar den Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ einblenden), ein 14-tägiges Widerrufsrecht und je nach Modell sogar eine Registrierung oder Erlaubnis, wenn du regelmäßig Kredit vermittelst. Für ein großes Unternehmen mit Rechtsabteilung ist das Alltag. Für eine Solo-Selbstständige, die eigentlich nur ihren Kurs verkaufen will, ist das ein Rattenschwanz, den kaum jemand allein sauber stemmen kann – und schon gar nicht nebenbei.
Bonitätsprüfung bei Ratenzahlung: Schadet sie dir als Selbstständige – oder sichert sie deine Einnahmen?
Ich weiß, wie das bis hierhin klingt: schon wieder eine Vorschrift, die Selbstständigen das Arbeiten schwerer macht. Noch mehr Bürokratie, noch ein Haken mehr. Dieses Bauchgefühl ist völlig verständlich – und trotzdem lohnt sich ein zweiter Blick.
Denn die Bonitätsprüfung schützt am Ende nicht nur deine Kund:innen davor, sich zu übernehmen – sie schützt auch dich. Ratenzahlung heißt ja: Du lieferst deinen Kurs oder dein Produkt sofort, bekommst dein Geld aber über Monate verteilt. Springt jemand nach der zweiten Rate ab, bleibst du auf dem Zahlungsausfall sitzen. Und genau solche Ausfälle werden seltener, wenn vorher geprüft wird, ob die Raten überhaupt tragbar sind. Sichere Kund:innen bedeuten sichereres Einkommen für dich.
So betrachtet ist die neue Regel weniger Schikane als Absicherung. Und wenn eine Plattform die Prüfung für dich übernimmt, bekommst du genau diesen Schutz – ohne den Aufwand selbst zu haben.
Warum lohnt sich Ratenzahlung für dich als Selbstständige trotzdem?
Bevor du jetzt denkst „dann lasse ich Ratenzahlung halt ganz weg“ – halt, warte mal kurz. Denn Ratenzahlung ist aus einem guten Grund so beliebt, und sie einfach zu streichen, würde dich bares Geld kosten.
Eine Ratenoption senkt die Hemmschwelle enorm. Viele Menschen, die bei 500 oder 1.000 Euro auf einmal abwinken, sagen bei „5 x 100 Euro“ sofort Ja. Das heißt für dich: mehr Menschen, die sich dein Angebot überhaupt leisten können, weniger „ist mir gerade zu teuer“-Absagen – und die Freiheit, auch höherpreisige Angebote selbstbewusst anzubieten. Gerade bei Kursen, Workshops und digitalen Produkten entscheidet die Ratenoption oft darüber, ob gekauft wird oder nicht.
Ratenzahlung ist also kein nettes Extra, sondern ein echter Umsatzhebel. Die Frage ist nur: Wie bietest du sie an, ohne dir die ganze Kredit-Bürokratie ans Bein zu binden?
Wie kannst du Ratenzahlung anbieten, ohne selbst zum Kreditgeber zu werden?
Und hier kommt die gute Nachricht: Du musst das alles gar nicht selbst machen. Der ganze Kreditteil – Bonitätsprüfung, Dokumentation, die rechtlichen Pflichten – lässt sich auslagern. Du brauchst dafür schlicht die richtige Zahlungsplattform.
Genau dafür gibt es Anbieter wie Digistore24*. Digistore24 tritt beim Verkauf als sogenannter Reseller auf – verkauft dein Produkt also offiziell an die Kund:innen weiter – und übernimmt damit auch die Ratenzahlung samt der nötigen Prüfung. Du bekommst dein Geld, die Plattform kümmert sich um den Kredit-Kram. Du selbst wirst nicht zur Kreditgeberin und musst keine Kontoauszüge wälzen.
Praktisch heißt das: Du musst dich nicht selbst um Bonitätsprüfung und Kredit-Pflichten kümmern – das erledigt die Plattform im Hintergrund. Gerade für Kurse, Workshops und digitale Produkte, die du ohne Technik-Gefrickel digital bezahlen lassen willst, ist Digistore24 eine der ausgereiftesten Lösungen am Markt.
Es gibt übrigens genau eine Ausnahme, bei der du ganz ohne Plattform auskommst: ein zins- und gebührenfreier Zahlungsaufschub, bei dem die volle Summe innerhalb von rund 50 Tagen bei dir ist. Ein „Zahl bequem in sechs Wochen“ ist also weiter okay. Sobald es aber länger läuft, in echte Monatsraten zerfällt oder du eine Bearbeitungsgebühr nimmst, bist du wieder mitten im Kreditrecht – und dann führt der Weg über die Plattform.
Ratenzahlung für deinen Onlinekurs einrichten: so setzt du die neue Regelung um
„Schön und gut – aber was heißt das jetzt konkret für meinen Checkout?“ Genau da wird es angenehm unkompliziert. Um die neue Regelung umzusetzen, brauchst du im Grunde nur drei Schritte zu gehen.
- Produkt bei einer passenden Plattform anlegen. Du legst dein Angebot bei einem Anbieter an, der als Reseller auftritt und Ratenzahlung übernimmt – zum Beispiel Digistore24*.
- Ratenoption im Checkout aktivieren. Du legst fest, in wie vielen Raten gezahlt werden kann. Die Plattform übernimmt dann die Bonitätsprüfung und die rechtlichen Pflichten.
- Nur noch den Checkout verlinken. Von deiner Salespage aus verlinkst du den Plattform-Checkout – den Rest, inklusive Dokumentation und Auszahlung, macht die Plattform.
Mehr ist es ehrlich nicht. Wie du dein Produkt bei Digistore24 anlegst und dort startest, zeige ich dir Schritt für Schritt in diesem Beitrag – hier soll es wirklich nur um die Umsetzung der neuen Regelung gehen.
Mein Fazit: Ratenzahlung bleibt möglich – nur nicht mehr auf eigene Faust
Dass Ratenzahlung jetzt als Kredit behandelt wird, klingt im ersten Moment nach noch mehr Bürokratie für dich. Und ja – wenn du es selbst machen wolltest, wäre es das auch. Aber du musst nicht. Lass die Plattform den Kreditteil übernehmen, und du kannst deinen Kund:innen weiterhin guten Gewissens „klar, in Raten geht das“ sagen. Genau das ist der stressfreie Weg, den ich dir wünsche: Du kümmerst dich um dein Angebot und deine Menschen, die Technik und das Rechtliche laufen im Hintergrund.
Wenn du Ratenzahlung anbieten und dir den ganzen Kredit-Aufwand sparen willst, schau dir Digistore24 einmal in Ruhe an* – und richte deine Ratenzahlung direkt dort ein, statt sie selbst zu verwalten.
Kleiner, aber wichtiger Hinweis zum Schluss: Ich bin keine Juristin. Das hier ist meine Einordnung aus der Praxis und kein Rechtsrat. Für deinen konkreten Fall frag im Zweifel eine:n Anwält:in oder deine:n Steuerberater:in – gerade bei einem Thema, das sich gerade erst einspielt.
Sei sichtbar,
🍀 Marlis